Épargne et investissement : que faut-il privilégier ?

Avec la conjoncture actuelle et l’économie en récession, la majorité des ménages oscillent entre épargner ou placer leur excédent de trésorerie dans un produit de placement adapté à leur profil. Il est toutefois conseillé de toujours investir et ne pas laisser dormir son argent, à condition de savoir toutefois opter pour le bon produit.

Épargner : pourquoi et pour qui ?

Tout individu a besoin de disposer de liquidités suffisantes afin de faire face aux aléas de la vie, et a fortiori pendant cette période marquée par une crise sanitaire et économique sans précédent. Épargner est donc indispensable afin d’éviter un endettement inutile en cas de besoin.

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Il est donc recommandé de se constituer un minimum d’épargne en tenant compte de plusieurs critères : les éventuelles périodes difficiles, la situation familiale, le niveau de revenu du ménage, etc. Le choix du produit où l’épargne sera logée est déterminant : ce, par rapport à son rendement et au niveau de risque en ce qui concerne la perte en capital. Idem pour les conditions de sortie, les Français préférant toujours avoir à leur disposition leur capital à tout moment. C’est pourquoi, la majorité d’entre eux choisissent l’assurance-vie ou le Livret A.

Pour bien épargner, il est important de se poser les bonnes questions : quelles sont mes attentes pour le futur proche et pour le long terme ? Quelles sont mes capacités à épargner par rapport à ma situation financière actuelle ?

L’âge est également déterminant pour choisir la façon d’épargner, de même que pour la sélection du produit adapté à cet effet. Il est prudent pour celui qui part à la retraite de se focaliser sur l’épargne plutôt que d’investir. Dans ce cas, son capital doit être garanti, car il sera converti en rentes viagères au moment du départ à la retraite s’il a été bloqué tout au long de la période où les encours ont été fructifiés. En revanche, un jeune épargnant peut diversifier l’utilisation de son argent : une partie pour une épargne de sécurité et une autre pour un ou plusieurs investissements plus dynamiques.

Investir, comment bien faire ?

Ceux qui disposent d’un certain excédent de trésorerie peuvent penser à investir, après avoir placé de l’épargne de sécurité de côté. La meilleure manière de s’y prendre est de diluer les risques en les répartissant dans plusieurs produits de placement si possible. Pour la constitution d’un portefeuille diversifié, il vaut mieux recourir à la consultation d’un conseiller en gestion de patrimoine. C’est celui-ci en effet qui analysera le profil de l’investisseur avant de lui recommander les véhicules de placement qui lui correspondent. La diversification ne concerne pas seulement que la nature des actifs, mais aussi les secteurs et la durée de détention (certains seront souscrits à moyen terme et d’autres à long terme par exemple).

Le choix du montant doit également être préalablement déterminé : il vaut toujours mieux affecter des montants raisonnables mais à répartir dans différents produits qui seront recommandés par le CGPI.

Les produits à excellent couple rendement-risque

Certains produits proposent un excellent rapport rendement-risque, les voici :

  • les sociétés civiles de placement immobilier : leur rendement est de 3.8% à 4.2% en moyenne pour l’année 2020
  • les places de parking : leur rendement avoisine les 6% voire plus. Ce type de placement est beaucoup plus intéressant que l’immobilier car ne nécessite pas de charge tel que l’entretien, les taxes d’habitation, etc.
  • l’assurance-vie multisupport : elle intègre non seulement des fonds en euros sécurisés mais aussi des unités de comptes générant des rendements plus intéressants. Attention toutefois au choix de ces UC avec la crise actuelle car certains d’entre eux ont connu une chute manifeste de leur rendement

Comment gérer une propriété avec une agence en ligne

Si vous cherchez un guide complet sur la façon de gérer votre propriété avec l'aide d'une agence en ligne, ne cherchez pas plus loin ! Dans cet article de blog, nous allons aborder les bases de la gestion immobilière et donner quelques conseils pour que le processus soit le plus fluide possible. Que vous soyez un nouveau propriétaire ou que vous gériez des propriétés depuis des années, ces conseils vous seront utiles (agence immobilière en ligne) [...]

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Simulation PER : comment anticiper ce qu’il vous rapporte ?

Si vous décidez de placer votre argent dans un produit de placement, réalisez toujours les simulations requises afin d’anticiper ce qu’il vous rapporte. C’est le cas, avant l’ouverture d’un Plan d’épargne retraite : attention en particulier à celui-ci puisque l’horizon de placement est défini sur le très long terme. En effet, le PER ne sera débloqué qu’au moment de votre départ (l’ouverture d’un Plan d’épargne retraite : attention en particulier à celui-ci puisque l’horizon de placement est défini sur le très long terme. En effet, le PER ne sera débloqué qu’au moment de votre départ à la retraite, sous forme de rentes viagères ou de capital. Ce, sauf si vous répondez à certaines conditions exceptionnelles pour une sortie anticipée, ou si vous souhaitez financer l’achat de votre résidence principale. Voici les différentes simulations que vous pourrez effectuer avant la souscription.

 

La simulation du rendement

Il est important de définir ce que rapporte réellement le PER en termes de rendement. Celui des supports en fonds en euros est connu à l’avance, par le biais de la compagnie d’assurance elle-même. Quant au rendement des contrats qui reposent sur des supports plus volatils, comme ceux en unités de compte, il vous appartient de réaliser vous-même la simulation, en tenant compte du propre rendement de ces supports. Par ailleurs, attention aux frais, qui entrent également en jeu dans la détermination du rendement net du contrat.

 

L’estimation de la rente viagère

La rente viagère est versée chaque trimestre ou chaque mois, et ce sera suivant un calcul prédéfini qu’elle sera calculée. Vous ne percevrez cette rente que lorsque vous serez parti à la retraite. Plusieurs paramètres seront considérés dans ce calcul : votre âge au moment de votre premier versement, la somme capitalisée au fil des ans ainsi que votre espérance de vie. La table de mortalité sera généralement consultée dans le calcul. La table d’Ulpien pourra aussi donner quelques informations à titre indicatif. Par ailleurs, attention à l’inflation qui pourrait entrer en jeu, de même que d’autres éventuels indices pouvant interférer dans l’estimation de la rente viagère à terme.

Attention : il existe plusieurs types de rentes : celles dites classiques, réversibles, à annuités garanties, avec option dépendance, etc. C’est donc par rapport à ces dernières que l’estimation sera réalisée.

 

Le calcul du montant des versements

C’est l’opération inverse à l’estimation de la rente finale qui sera effectuée dans le calcul du montant des versements. En effet, vous fixez à l’avance votre objectif à terme en ce qui concerne le montant de la rente que vous souhaitez percevoir. La simulation consiste alors à évaluer votre effort d’épargne afin d’atteindre cet objectif.

 

PER compte-titre ou PER assurance ?

Ce choix est également déterminant puisque le rendement n’est pas le même, en raison des supports respectifs utilisés par ces deux types de plan. Le PER bancaire ou PER compte-titre se sert de fonds monétaires et obligataires. Ceux-ci peuvent fluctuer à la hausse comme à la baisse et peuvent parfois atteindre un rendement bas, proche des 0.5%, et qui peut affecter le rendement du plan. Le PER assurance fonctionne avec les mêmes supports que l’assurance-vie, c’est-à-dire fonds en euros et unités de compte. Ces derniers sont plus dynamiques, leurs rendements sont élevés, mais les risques sont aussi au rendez-vous. Quant aux fonds en euros) [...]

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